Система SWIFT — що це таке і як вона працює

Потрібно переказати гроші за кордон? Сьогодні зробити це дуже легко: потрібно зайти в будь-який банк та замовити таку послугу. Але як це працює? Переважна більшість міжнародних грошових переказів відбувається, завдяки системі Всесвітніх міжбанківських фінансових телекомунікацій, яку у банківській справі називають SWIFT. Як саме працює система та яким чином вона стосується кожного з нас, розкажемо у статті.

Зміст

SWIFT це що таке

Що означає SWIFT

SWIFT – це велика мережа обміну повідомленнями, яку банки та інші фінансові установи використовують для швидкого, точного й безпечного надсилання й отримання інформації щодо грошових переказів. З англійської абревіатура SWIFT розшифровується як Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications й дослівно перекладається «Товариство всесвітніх міжбанківських фінансових телекомунікацій». Однак система не є фінансовою установою, адже вона не зберігає та не передає активи. Основне завдання системи — безпечна передача інформації та ефективний зв’язок між членами-установами.

SWIFT призначає кожній фінансовій організації унікальний код із восьми або 11 символів, відомий як ідентифікаційний код банку або BIC. BIC також може називатися кодом SWIFT, ідентифікатором SWIFT або кодом ISO 9362.

Як виникла мережа SWIFT

У другій половині ХХ століття банки по всьому світу покладалися на перекази TELEX для здійснення міжнародних переказів. Система TELEX була повільною та не мала функцій безпеки, необхідної для того часу, коли технології вже швидко розвивалися. Саме тоді банки з усього світу об’єдналися та створили послідовну універсальну систему для переміщення грошей між різними країнами. Цю систему й назвали Товариством всесвітніх міжбанківських фінансових телекомунікацій (SWIFT).

Що таке СВІФТ

Заснована мережа SWIFT у Брюсселі у 1973 році під керівництвом Карла Ройтерскьолда, який і став її першим директором. Система отримала підтримку 239 банків з 15 країн.

Сьогодні SWIFT забезпечує захищену мережу, яка дозволяє понад 11 000 фінансових установ у понад 200 різних країнах надсилати та отримувати інформацію про фінансові операції один одному. У 2021 році установи-учасниці SWIFT надсилали через мережу в середньому 42 мільйони повідомлень на день, що на 11,4% більше, ніж у 2020 році.

Хто користується системою SWIFT

Більшість учасників системи SWIFT — це банки. Але нею також користуються й інші фінансові установи:

  • банки;
  • брокерські інститути та торгові доми;
  • торговці цінними паперами;
  • компанії з управління активами;
  • клірингові центри;
  • депозитарії;
  • обміни;
  • корпоративні бізнес-будинки;
  • учасники казначейського ринку та постачальники послуг;
  • фізичні особи або компанії, які здійснюють міжнародні банківські або грошові перекази;
  • валютні та грошові брокери.

SWIFT - це що таке

Для чого використовується SWIFT

Одна з ключових послуг SWIFT — глобальний обмін фінансовими повідомленнями. Щорічно мережа передає понад 5 мільярдів захищених фінансових повідомлень на рік, щоб забезпечити безпеку надходження платежів між банками з різних сторін земної кулі. Завдяки системі більшість традиційних банків обробляє міжнародні перекази, оскільки вони знають, що можуть покластися на стандарти та безпеку, що використовуються в мережі платежів і повідомлень SWIFT.

Крім того, платіжна система забезпечує:

  • надання бек-офісного інтерфейсу та інтеграційних рішень для компаній, які надсилають і отримують платежі SWIFT;
  • встановлення та підтримку стандартів відповідності для фінансового бізнесу — зниження ризику фінансових злочинів;
  • навчання та підтримку корпоративного бізнесу та фінансових ринків, які регулярно використовують платежі SWIFT.

Як працює SWIFT

Технічно система охоплює міжнародну корпоративну мережу, до якої під’єднані банки та інші користувачі. Управляють мережею регіональні процесори та операційні центри. Учасники між собою взаємодіють через фінансові повідомлення, а система з учасниками — через системні.

Як працює SWIFT

Структура повідомлень містить:

  1. Заголовок.
  2. Текст.
  3. IBAN — спеціальний код, який використовується для ідентифікації конкретного банку та індивідуального банківського рахунку.

Таке повідомлення з комп’ютерів членів СВІФТ надходить у регіональний процесор, акумулюється у ньому та перенаправляється в операційний центр для обробки (аналізу коректності, переведення та ідентифікації та шифрування). Після цього повідомлення або передається отримувачам, або повертається відправникам.

Як SWIFT заробляє гроші та що це означає для вас?

SWIFT є членською організацією. За користування системою та безпечні повідомлення учасники щорічно сплачують комісію. Вартість повідомлень залежить від типу та довжини повідомлення, а також від відносин SWIFT із самим банком. Поки банк, яким ви користуєтеся, є філією SWIFT, мережу можна використовувати для безпечної передачі платіжного доручення та доставки ваших грошей з одного місця в інше.

Однак, як споживач, ви маєте знати, що витрати на користування SWIFT зрештою покладаються на вас у вигляді комісії, яка стягується під час надсилання міжнародного переказу.

Платіжна система

Комісія SWIFT є дещо складною для споживачів, тому що доки ви не дізнаєтеся точний маршрут платежу, яким надсилаються ваші гроші, ви не зможете скласти повну картину пов’язаних з цим витрат. Це може означати, що коли ви підтверджуєте свій міжнародний переказ у своєму банку, ви не можете бути повністю впевнені, яку суму врешті отримає ваш одержувач.

Кожного разу, коли ви надсилаєте міжнародний платіж, ви повинні знати, що:

  • комісія SWIFT часто стягується банками-кореспондентами та одержувачами, і ці витрати можуть бути невідомі заздалегідь;
  • якщо ваш SWIFT-переказ включає 2 валюти, ваші загальні витрати можуть зрости, оскільки банки часто застосовують низькі обмінні курси та кладуть різницю в кишеню;
  • у деяких випадках SWIFT-перекази можуть тривати до 5 робочих днів — і якщо з якоїсь причини платіж було відхилено та його потрібно надіслати вам назад, повернення коштів також займе 5 додаткових робочих днів (і не дивно, якщо комісії також були додані);
  • якщо ви надсилаєте гроші через SWIFT, це може бути досить дорого, особливо для невеликих сум.

SWIFT і санкції

SWIFT є глобальною та політично нейтральною організацією, яка зобов’язана допомагати своїм членам поважати та виконувати місцеві та міжнародні закони, включно з будь-якими санкціями, накладеними відповідно до законодавства в усьому світі. Це означає, що мережа SWIFT може бути важливою для накладення фінансових санкцій на країни, які беруть участь у війні чи агресії.

SWIFT і санкції

1 березня 2022 року міжнародне співтовариство, включаючи уряди США, ЄС, Канади та Великої Британії, закликало SWIFT відключити низку російських банків від мережі SWIFT унаслідок вторгнення Росії в Україну. Пізніше діапазон санкцій було переглянуто, щоб включити деякі білоруські банки у відповідь на підтримку Білорусією агресії Росії в Україні.

Видалення банків із SWIFT не є безпрецедентним. Це, наприклад, траплялося і раніше з деякими іранськими банками. Подібні санкції мають на меті відключити банки від міжнародної фінансової інфраструктури, що ускладнить для них надсилання та отримання платежів. У такий спосіб відключення від СВІФТ підвищує витрати та уповільнює діяльність банків і країн, на які накладено санкції, завдає шкоди їхній економіці та — в ідеальному світі — змушує агресивні уряди переглядати свою політику.

Чи всі банки використовують SWIFT?

Ні. Насправді багато менших банків у США та більшість кредитних спілок не є членами мережі SWIFT.

Чи можуть банки переказувати гроші без SWIFT?

Так, але це залежить від повільніших застарілих систем для обробки платежів (часто покладаючись, частково, на розрахунки вручну). Це робить міжнародні платежі складнішими, повільнішими та невизначеними.

Висновок

SWIFT продовжує зберігати свою домінуючу позицію в глобальній обробці транзакційних повідомлень. Нещодавно компанія зайнялася й іншими сферами. Наприклад, запропонувала утиліти звітності та дані для бізнес-аналітики, що вказує на її готовність залишатися інноваційною. У короткостроковій та середньостроковій перспективі SWIFT залишиться лідером на ринку.

Написати відповідь:

Ваша електронна адреса не буде опублікована

Site Footer

Sliding Sidebar